Poder usufruir de um financiamento rápido para levar a cabo um projeto pessoal ou satisfazer uma necessidade é algo de extremamente útil, mas nunca deverá esquecer-se de que, ao contratar um crédito pessoal, ficará obrigado ao pagamento de uma prestação mensal de valor fixo até ao final do contrato.

Isto deve ser levado muito a sério, já que o pagamento da prestação irá reduzir o orçamento mensal de que dispõe para o pagamento de outras despesas e satisfação de outras necessidades, diminuindo também as suas capacidades de poupar.

Mas, afinal de contas, o que influencia o valor da prestação? É o que vamos descobrir já de seguida.

O que influencia o valor da prestação?

O valor da prestação mensal que ficará a pagar após a contratação de um crédito pessoal dependerá, desde logo, do montante e do prazo de reembolso que irá escolher.

Quanto maior for o valor pedido e mais longo o prazo de reembolso, menor será a prestação que terá de pagar e vice-versa, mas atenção aos juros, uma vez que, na primeira situação, as taxas de juro serão mais elevadas, dado tratar-se de um empréstimo longo, o que compreende um risco acrescido.

Por falarmos em taxas de juro, o valor da prestação está associado a dois tipos de juros que precisa de conhecer: a TAN e a TAEG.

Taxa Anual Nominal – TAN

No caso da TAN (Taxa Anual Nominal), estamos a referir-nos ao preço do dinheiro que vai pedir emprestado e que, por sua vez, está ligado à taxa a que o banco ou instituição financeira conseguiu esse dinheiro nos mercados internacionais.

Taxa Anual de Encargos Efetiva Global – TAEG

Por sua vez, a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) é a taxa que junta não só as despesas com o “preço do dinheiro” pedido, mas também comissões, seguros, custos com abertura de conta e operações de pagamento, etc.

Exatamente por incluir todas as despesas que terá com o crédito, é importante que preste uma atenção especial à TAEG associada antes de contratar um empréstimo pessoal.

Como equilibrar as taxas de juro, o prazo e o montante

Se está a ponderar pedir um empréstimo pessoal, o primeiro passo a dar é comparar diferentes soluções através dos simuladores de crédito pessoal online que a maioria das instituições financeiras portuguesas oferecem nos seus sites.

Num simulador de crédito pessoal, irá poder ficar a saber qual o valor da sua prestação mensal em função da escolha do montante do financiamento e do prazo de reembolso, assim como qual a TAN, a TAEG e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), sendo que o último lhe dá a conhecer o valor total do empréstimo.

Para equilibrar as taxas de juro, o prazo e o montante, saiba que, como já referimos, quanto maior for o montante e mais longo o prazo de reembolso, menor será o valor da prestação e maior o MTIC e vice-versa.

Por outro lado, se escolher um montante elevado e um prazo curto, irá pagar menos juros do que se pedir um valor pequeno e um prazo de reembolso mais extenso.

Exemplos práticos de simulação de crédito

Para perceber como funciona um pedido de crédito, nada melhor do que lhe apresentarmos um exemplo prático em que pretende pedir um empréstimo de 15 mil euros a pagar em 48 meses para financiar a compra de um carro novo.

Depois de uma pesquisa atenta na Internet, acaba por entrar na página de crédito pessoal do UNIBANCO  e descobrir que tem acesso a montantes de financiamento entre 5 mil e 75 mil euros com prazos de reembolso que vão dos 24 aos 84 meses, TAN desde 8,100% e TAEG desde 10,3%.

Para calcular a sua prestação mensal, utiliza o simulador de crédito pessoal que encontra na página e descobre que, para um financiamento de 15 mil com prazo de 48 meses, vai pagar 407,07 euros por mês*.

Agora imagine que, em vez de 48 meses, decide escolher 84 meses de prazo de reembolso.

Para o mesmo montante de financiamento, mas com um prazo de reembolso de 84 meses, o simulador de crédito pessoal UNIBANCO dá-lhe uma prestação mensal de 281,00 euros por mês**.

Como vê, ao aumentar o prazo, a sua prestação mensal baixa, mas os juros a pagar são mais elevados, ao passo que, se encurtar o prazo, pagará menos juros e, consequentemente, terá um MTIC mais pequeno, ou seja, acabará por poupar mais.

•   * A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de 15.000 € a pagar em 48 mensalidades de 407,07 €. TAN 13,100% e TAEG 15,6%. MTIC 19.803,54 €

• ** A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de 15.000 € a pagar em 84 mensalidades de 283,15 €. TAN 13,450 % e TAEG 15,6 %. MTIC 23.868,07 €